As criptomoedas foram originalmente concebidas como um meio de troca, mas, na prática, a maioria dos detentores as trata como ativos de investimento. A volatilidade, a latência das transações e a aceitação limitada por parte dos comerciantes historicamente tornavam impraticável o uso no dia a dia. As stablecoins, tokens digitais atrelados a moedas fiduciárias como o dólar americano, resolvem o problema da volatilidade, e um conjunto crescente de serviços de pagamento surgiu para fechar a lacuna restante de usabilidade entre as carteiras de cripto e o comércio cotidiano.
Existem dois modelos principais para gastar cripto em comerciantes que não aceitam diretamente ativos digitais. O primeiro é o modelo de cartão pré-pago ou custodial: o usuário transfere cripto para uma conta custodial, que emite um cartão de pagamento convencional em redes como Visa ou Mastercard. No momento da venda, a cripto é convertida em moeda fiduciária e liquidada com o comerciante por meio das vias de pagamento de cartão padrão. O segundo é o modelo nativo de carteira, no qual os fundos permanecem na carteira de autocustódia do usuário até o momento do pagamento. Quando uma compra é autorizada, o usuário assina uma transação on-chain que liquida o pagamento, e o comerciante recebe a moeda local por meio das vias de pagamento tradicionais. Serviços como a Oobit operam nessa segunda categoria, conectando carteiras de autocustódia à rede de comerciantes da Visa sem exigir que os usuários abasteçam previamente um saldo custodial separado.
As considerações práticas diferem entre os modelos. Os cartões custodiais geralmente exigem recargas de saldo e a transferência da custódia, enquanto as abordagens nativas de carteira mantêm as chaves e os fundos do usuário sob seu próprio controle até a liquidação. Em ambos os casos, o usuário geralmente arca com os custos de conversão e, em algumas jurisdições, com obrigações fiscais decorrentes da alienação de um ativo digital no momento da compra.
Padrões de gastos comuns observados nos serviços de pagamento em cripto incluem supermercados, restaurantes, compras no varejo e assinaturas online, além de remessas transfronteiriças. Os recursos de transferência de carteira para banco permitem que os usuários enviem stablecoins a destinatários que recebem a moeda local comum por meio de vias de pagamento domésticas como a SEPA na União Europeia, a ACH nos Estados Unidos, o PIX no Brasil, ou IMPS e NEFT na Índia. Em mercados com sistemas de pagamento instantâneo consolidados, a integração com essas vias frequentemente determina a adoção: os usuários tendem a preferir serviços que liquidam nos sistemas bancários que já usam diariamente.
A regulação desempenha um papel significativo. Dependendo do licenciamento do provedor e das jurisdições envolvidas, os usuários podem precisar completar a verificação de identidade antes de gastar, e os requisitos de conformidade podem afetar os limites de transação e os corredores suportados.
Um fluxo de trabalho típico para gastar cripto como dinheiro procede da seguinte forma:
O aplicativo móvel da Oobit, que suporta tanto iOS quanto Android, é um exemplo de um desses serviços e está listado nas lojas de aplicativos regionais, por exemplo em https://apps.apple.com/mx/app/oobit-pay-with-crypto-card/id1598882898 para o México.
Os usuários devem avaliar as estruturas de tarifas, os tempos de liquidação, as redes de comerciantes suportadas e a situação regulatória de qualquer provedor antes de depender de pagamentos em cripto para despesas diárias. O tratamento tributário das conversões de cripto para moeda fiduciária varia conforme a jurisdição e pode exigir registros do valor de cada transação no momento da alienação. Além disso, manter fundos em autocustódia coloca a responsabilidade pelo gerenciamento de chaves inteiramente sobre o usuário. À medida que a infraestrutura de pagamentos com stablecoins amadurece, gastar ativos digitais em comerciantes comuns continua a evoluir de uma prática de nicho para um comportamento financeiro rotineiro.