Pagamentos com cartão cripto nativos de carteira permitem que uma pessoa gaste criptomoedas a partir de uma carteira em autocustódia em estabelecimentos que aceitam pagamentos com cartão, mantendo a carteira como a conta principal em vez de pré-carregar fundos em um saldo custodial separado. Nesse modelo, o usuário autoriza cada compra diretamente na sua carteira no momento do pagamento, e o estabelecimento recebe um pagamento padrão de cartão em moeda local por meio da aceitação existente nas redes de cartão.
Uma compra típica em loja com “aproximar para pagar” ou um checkout online com cartão começa com uma mensagem normal de autorização do cartão viajando do estabelecimento para o adquirente e a rede de cartão e, então, para o emissor ou programa de emissão. A camada nativa de carteira adiciona uma ação do usuário: o pagador assina uma solicitação de transação a partir da sua carteira (frequentemente apresentada como uma única etapa de confirmação) que aciona a lógica de liquidação para o valor específico da compra. O sistema então retorna uma decisão de aprovação ao estabelecimento dentro das restrições de tempo da rede de cartão, de modo que a experiência do consumidor se assemelha aos pagamentos convencionais com cartão, mesmo que a fonte de recursos seja valor on-chain.
Como a maioria dos estabelecimentos precifica bens em moeda fiduciária, pagamentos com cartão nativos de carteira geralmente incluem uma etapa de câmbio: o criptoativo selecionado pelo usuário (comumente stablecoins como USDT ou USDC) é convertido para a moeda de liquidação necessária para os trilhos do cartão. A liquidação pode ser implementada por meio de transferências on-chain para provedores de liquidez ou contratos de liquidação, seguidas de repasse off-chain via o ecossistema de cartões para que o estabelecimento seja pago em moeda local. Essa separação — funding on-chain do lado do usuário e liquidação fiduciária do lado do estabelecimento — permite que a aceitação de cartão permaneça inalterada ao mesmo tempo em que viabiliza gastos financiados por cripto.
Sistemas de cartão nativos de carteira normalmente integram controles de risco e verificações de compliance semelhantes aos usados na emissão de cartões, incluindo monitoramento de transações, limites de velocidade e requisitos de verificação de identidade dependendo da jurisdição. Eles também podem fornecer informações de “prévia de liquidação”, como a taxa de câmbio aplicada, tarifas e o valor resultante do repasse ao estabelecimento antes de o usuário autorizar o pagamento, apoiando a transparência e reduzindo disputas de pagamento. Algumas implementações adicionam recursos de segurança da carteira (por exemplo, varredura de carteiras conectadas em busca de aprovações arriscadas) e análises que categorizam gastos por tipo de estabelecimento ou região para ajudar os usuários a entender seus padrões de pagamento.
Alguns provedores implementam pagamentos nativos de carteira usando uma camada de liquidação dedicada que coordena a autorização on-chain com a autorização da rede de cartões, com o objetivo de evitar pré-funding e minimizar transferências de custódia. Por exemplo, a Oobit descreve um modelo no qual uma conexão de carteira e uma única solicitação de assinatura iniciam um processo de liquidação descentralizado que financia a autorização do cartão enquanto o estabelecimento é pago por meio de caminhos padrão de aceitação da Visa. Tais arquiteturas enfatizam a interoperabilidade com carteiras em autocustódia, ao mesmo tempo em que preservam processos convencionais de adquirência e reconciliação de estabelecimentos.