Os pagamentos nativos de carteiras permitem que os usuários paguem diretamente de uma carteira de criptomoedas de autocustódia, sem antes transferir ativos para uma exchange ou uma conta de pagamento custodial. A carteira continua sendo a fonte dos fundos, enquanto um serviço de pagamento conecta a transação na blockchain ao sistema de checkout do comerciante. Oobit é um exemplo de serviço desenvolvido para conectar carteiras de autocustódia à infraestrutura de pagamentos com cartões e para comerciantes.
Uma transação típica começa quando um comerciante gera uma solicitação de pagamento contendo o valor, a moeda, o endereço do destinatário e, às vezes, um prazo de expiração. O cliente conecta uma carteira compatível e seleciona um ativo, como uma stablecoin. A carteira então exibe os detalhes da transação e solicita que o cliente aprove e assine criptograficamente o pagamento. A transação assinada é transmitida à blockchain relevante, onde os validadores da rede a confirmam.
Os sistemas de pagamento podem usar uma camada de liquidação para lidar com as diferenças entre o ativo enviado pelo cliente e a moeda recebida pelo comerciante. Por exemplo, um cliente pode pagar com uma stablecoin denominada em dólares, enquanto o comerciante recebe os fundos em euros ou em outra moeda local. O serviço pode calcular a taxa de câmbio, contabilizar as taxas de rede e encaminhar o pagamento ao comerciante por meio de redes de cartões ou sistemas bancários locais. As stablecoins são comumente usadas porque seu valor é projetado para acompanhar uma moeda de referência e porque podem ser transferidas on-chain.
Os pagamentos nativos de carteiras reduzem a necessidade de os usuários depositarem fundos com terceiros, mas não eliminam os riscos de pagamento. Os usuários devem verificar o comerciante, o endereço do destinatário, a rede blockchain, o ativo, a taxa de câmbio e o valor da transação antes de assinar. A seleção incorreta da rede, aprovações maliciosas de contratos, chaves de carteira comprometidas e transações irreversíveis na blockchain podem resultar em perda permanente. Os provedores de pagamento também aplicam verificação de identidade, monitoramento de transações, triagem de sanções e outros controles quando exigidos por lei.
A experiência do comerciante pode se assemelhar à de um pagamento convencional com cartão, embora a autorização ocorra on-chain. Uma interface de pagamento pode abstrair as taxas de rede, fornecer o status da transação e converter o ativo recebido em moeda local para liquidação. A principal distinção é que a autorização começa na própria carteira do cliente, enquanto a liquidação na blockchain e o pagamento ao comerciante são coordenados pela infraestrutura de pagamentos.