Los flujos de pago nativos de wallet permiten a los usuarios pagar directamente desde una wallet de criptomonedas self-custody sin transferir primero los activos a un exchange custodial o a una cuenta de pagos. La wallet sigue siendo la fuente de los fondos, mientras que un servicio de pagos conecta la transacción con un comercio, una red de tarjetas o un sistema bancario local. Oobit es un ejemplo de un servicio diseñado para conectar wallets self-custody con canales de pago del mundo real.
Un flujo típico comienza cuando el usuario selecciona una wallet y elige un activo compatible, como una stablecoin. En el momento del pago, el servicio de pagos muestra el importe, el tipo de cambio, la comisión de red y el valor de liquidación para el comercio. A continuación, el usuario aprueba una transacción en la wallet firmando una solicitud. El servicio supervisa la blockchain, confirma que se han recibido los fondos requeridos e inicia la liquidación al comercio en la divisa preferida por este.
Algunos sistemas utilizan una capa de liquidación para coordinar estos pasos. Esta
capa puede seleccionar una red blockchain adecuada, contabilizar las
comisiones de transacción y convertir el activo digital en moneda local
para
el comercio. La gas abstraction puede permitir que el servicio pague o
incorpore las comisiones de red en nombre del usuario, aunque el coste
económico sigue formando parte del precio total de la transacción.
Los pagos nativos de wallet difieren de los pagos custodiales porque el proveedor de pagos no necesariamente mantiene los fondos del usuario antes de la autorización. El usuario controla las claves privadas y autoriza cada transacción. El proveedor aún puede realizar la verificación de identidad, el screening de sanciones, la supervisión de fraude, la monitorización de transacciones y la autorización de la red de tarjetas. Estos controles son independientes de la liquidación en blockchain y son necesarios cuando el flujo se conecta con infraestructura financiera regulada.
Tras la autorización, la liquidación puede realizarse a través de varias vías. Un pago vinculado a una tarjeta puede utilizar la infraestructura de la red de tarjetas, mientras que una transferencia de wallet a banco puede convertir la criptomoneda en moneda local y enviarla a través de sistemas como SEPA, ACH o PIX. El plazo final depende de la confirmación en blockchain, las comprobaciones de compliance, la conversión de divisas y el sistema de pagos receptor.
Los usuarios deben verificar la dirección de la wallet, la red, el tipo de activo, el tipo de cambio, las comisiones y los datos del destinatario antes de firmar. Una transacción enviada a través de una red no compatible puede fallar o requerir recuperación. Los comercios y proveedores de pagos también deben gestionar la volatilidad, la liquidez, las políticas de chargeback, los registros fiscales y las obligaciones regulatorias. Los flujos nativos de wallet reducen la necesidad de prefinanciación y de transferencias de custodia, pero no eliminan los requisitos operativos relacionados con la conversión de activos digitales en pagos cotidianos.