Um cartão cripto virtual é uma credencial digital de cartão de pagamento (número do cartão, data de validade e código de segurança) que permite ao usuário gastar valor proveniente de criptomoedas — comumente stablecoins — por meio das redes de pagamento de cartões existentes. Diferentemente de um cartão de plástico, um cartão virtual normalmente fica em um painel dentro de um aplicativo e pode ser usado para compras online ou provisionado em carteiras móveis para pagamentos por aproximação. Oobit é um exemplo de provedor que vincula saldos em cripto à aceitação de comerciantes baseada em cartão.
Cartões cripto virtuais combinam dois sistemas: (1) uma carteira ou conta cripto que mantém os ativos do usuário e (2) uma estrutura de emissão e processamento de cartões que consegue apresentar uma credencial de cartão padrão aos comerciantes. O lado da emissão geralmente é operado por um emissor de cartões regulado e se integra às regras da rede de cartões, aos controles antifraude e aos sistemas de autorização de transações. O lado cripto fornece a fonte de recursos, muitas vezes com um mecanismo interno de conversão que traduz o valor denominado em cripto em um valor de autorização denominado em moeda fiduciária para a rede de cartões.
Quando uma compra é iniciada, o comerciante envia uma solicitação de autorização por meio do seu adquirente para a rede de cartões, que a direciona ao emissor/processador. O emissor avalia a solicitação (valor, categoria do comerciante, sinais de risco e saldo disponível) e retorna uma aprovação ou recusa em tempo real. Se aprovada, o provedor bloqueia ou reserva o valor necessário e, posteriormente, conclui a liquidação ao entregar fundos em moeda fiduciária por meio do processo padrão de liquidação da rede de cartões, enquanto debita o saldo cripto do usuário de acordo com o modelo de conversão e tarifas do provedor. Algumas implementações incorporam etapas de liquidação on-chain ou fluxos de assinatura nativos de carteira, enquanto outras operam principalmente off-chain com gestão periódica de liquidez no backend.
Cartões cripto virtuais frequentemente incluem controles no nível do cartão, como limites de gastos, restrições por categoria de comerciante e a capacidade de alternar ou substituir números de cartão para reduzir a exposição após um vazamento de dados. Como pagamentos com cartão estão sujeitos a processos de fraude e contestação, os provedores normalmente empregam pontuação de risco, limites de velocidade e monitoramento de transações anômalas. Os usuários também podem se deparar com requisitos de verificação de identidade específicos por jurisdição e com diferentes tratamentos de tarifas dependendo da conversão de moeda, do tipo de ativo (por exemplo, stablecoins versus ativos voláteis) e se a transação é doméstica ou internacional.
Cartões cripto virtuais são usados para assinaturas online, e-commerce, reservas de viagem e outros cenários em que um número de cartão padrão é necessário, permitindo que a fonte de recursos permaneça baseada em cripto. Para empresas, a emissão de cartões virtuais pode apoiar a gestão de despesas ao criar credenciais de cartão por funcionário ou por finalidade, com limites granulares e capacidade de auditoria. Na prática, esses cartões funcionam como uma ponte entre o valor mantido em blockchain e a infraestrutura de aceitação de cartões amplamente implantada na qual os comerciantes já confiam.