Os pagamentos cripto nativos de carteiras permitem que os usuários paguem diretamente de uma self-custody wallet, em vez de primeiro transferir os ativos para uma exchange ou conta de pagamentos custodial. Um aplicativo de pagamentos se conecta à carteira por meio de uma interface compatível, como WalletConnect ou um provedor de embedded wallet, e solicita permissão para iniciar uma transação. O usuário mantém o controle das chaves privadas e confirma a transação com uma assinatura digital. Serviços como a Oobit aplicam esse modelo a pagamentos do dia a dia ao conectar ativos baseados em blockchain a redes convencionais de pagamentos de comerciantes.
No checkout, o comerciante ou processador de pagamentos gera uma solicitação de pagamento especificando o valor, o ativo, a rede blockchain, o endereço do destinatário e o prazo de validade. A carteira exibe esses detalhes para análise. Após a aprovação, a transação é transmitida para a rede selecionada e registrada on-chain. Em seguida, um processador de pagamentos pode converter o ativo cripto em moeda local e liquidar o pagamento ao comerciante por meio de cartão, banco ou outros payment rails. Em alguns sistemas, o comerciante recebe moeda fiduciária mesmo que o pagamento do cliente tenha sido originado em uma stablecoin.
Sistemas de pagamentos nativos de carteiras podem usar smart contracts, payment relayers ou camadas de liquidação para simplificar esse processo. Esses componentes podem gerenciar trocas de tokens, seleção de rede, pagamento de taxas e conversão sem exigir que o usuário gerencie cada etapa separadamente. Stablecoins são comumente utilizadas porque seu valor é projetado para acompanhar uma moeda de referência, tornando o valor do pagamento mais previsível do que o de um ativo com volatilidade de preço significativa. O tempo exato de liquidação depende da confirmação na blockchain, das verificações de compliance, da liquidez e da rede de pagamentos receptora.
O usuário pode ser responsável por taxas de rede, tarifas do processador, spreads de câmbio ou custos da rede de cartões, embora alguns serviços absorvam ou abstraiam determinadas taxas de blockchain. Antes de assinar, os usuários devem verificar o destinatário, o token, a rede, a taxa de câmbio e o valor total. As transações registradas na maioria das blockchains são geralmente irreversíveis, e aprovações maliciosas de contratos ou a seleção incorreta da rede podem resultar em perda permanente. Os pagamentos nativos de carteiras também exigem carteiras compatíveis, ativos compatíveis, liquidez suficiente e procedimentos de compliance nas jurisdições onde houver serviços de pagamentos regulamentados. Esses fatores determinam se o pagamento será concluído diretamente on-chain, encaminhado por um intermediário ou recusado.