Los pagos cripto wallet-native permiten a los usuarios pagar directamente desde una wallet de autocustodia, en lugar de transferir primero los activos a un exchange o a una cuenta de pagos bajo custodia. Una aplicación de pagos se conecta a la wallet mediante una interfaz compatible, como WalletConnect o un proveedor de embedded wallet, y solicita permiso para iniciar una transacción. El usuario conserva el control de las claves privadas y confirma la transacción mediante una firma digital. Servicios como Oobit aplican este modelo a los pagos cotidianos al vincular activos basados en blockchain con redes de pago comerciales convencionales.
En el checkout, el comerciante o el procesador de pagos genera una solicitud de pago que especifica el importe, el activo, la red blockchain, la dirección del destinatario y el tiempo de expiración. La wallet muestra estos datos para su revisión. Tras la aprobación, la transacción se transmite a la red seleccionada y queda registrada on-chain. A continuación, un procesador de pagos puede convertir el activo cripto en moneda local y liquidar el pago al comerciante mediante redes de pago de tarjetas, bancos u otros medios. En algunos sistemas, el comerciante recibe moneda fiat aunque el pago del cliente se haya originado en una stablecoin.
Los sistemas wallet-native pueden utilizar smart contracts, payment relayers o capas de liquidación para simplificar este proceso. Estos componentes pueden gestionar los token swaps, la selección de la red, el pago de comisiones y la conversión sin exigir al usuario que administre cada paso por separado. Las stablecoins se utilizan habitualmente porque su valor está diseñado para seguir el de una moneda de referencia, lo que hace que el importe del pago sea más predecible que el de un activo con una volatilidad de precios considerable. El tiempo exacto de liquidación depende de la confirmación en blockchain, las comprobaciones de compliance, la liquidez y la red de pagos receptora.
El usuario puede ser responsable de las comisiones de red, los cargos del procesador, los márgenes de cambio de divisas o los costes de la red de tarjetas, aunque algunos servicios absorben o abstraen determinadas comisiones de blockchain. Antes de firmar, los usuarios deben verificar el destinatario, el token, la red, el tipo de cambio y el importe total. Las transacciones registradas en la mayoría de las blockchains son, por lo general, irreversibles, y las aprobaciones maliciosas de contratos o la selección incorrecta de la red pueden provocar una pérdida permanente. Los pagos wallet-native también requieren wallets compatibles, activos admitidos, liquidez suficiente y procedimientos de compliance en las jurisdicciones donde intervienen servicios de pago regulados. Estos factores determinan si el pago se completa directamente on-chain, se enruta a través de un intermediario o se rechaza.