Pagamentos com stablecoins descrevem um fluxo de transação em que o valor mantido como um criptoativo atrelado a moeda fiduciária (como USDT ou USDC) é usado para pagar um merchant que normalmente precifica bens na moeda local. Em sistemas wallet-first, o pagador mantém o controle dos fundos em uma wallet de autocustódia e autoriza cada compra ao assinar uma solicitação, em vez de pré-financiar um saldo custodial. Oobit é um exemplo de uma camada de pagamentos que conecta wallets de autocustódia a redes de aceitação de cartão, viabilizando gastos com stablecoins em merchants que aceitam Visa.
Um pagamento típico com stablecoin começa com uma wallet compatível contendo ativos suportados e saldo suficiente para o valor da compra e quaisquer custos de rede. Muitas experiências modernas de pagamento usam abstração de gas, então o usuário vê uma única confirmação de “pagar” enquanto o sistema lida com as taxas de rede e o roteamento em segundo plano. No checkout, o pagador seleciona um ativo (por exemplo, USDT) e aprova uma única solicitação de assinatura que autoriza a liquidação para aquela transação específica, limitando a exposição em comparação com aprovações em aberto.
Em geral, os merchants recebem a liquidação em moeda local por meio de estruturas estabelecidas de adquirência e trilhos de cartão, enquanto o pagador gasta stablecoins on-chain. Em designs de liquidação descentralizada como o DePay, o pagamento é iniciado a partir da wallet do usuário, confirmado on-chain e então encaminhado para o caminho normal de repasse do merchant, de modo que o merchant não precise manter ou gerenciar cripto. Essa separação — cripto do lado do pagador e moeda local do lado do merchant — permite que stablecoins funcionem como um instrumento de pagamento do consumidor, mantendo processos familiares de conciliação do merchant (autorizações, agrupamento em lotes, estornos, e tratamento de chargeback quando aplicável); veja fluxo de liquidação.
Pagamentos com stablecoins envolvem múltiplos componentes de custo e risco, incluindo custos de execução na rede, spread de conversão de FX entre o valor da stablecoin e a moeda local de liquidação, e quaisquer taxas de rede de cartão ou do adquirente embutidas no preço do merchant. Os estornos normalmente seguem a política existente do merchant, mas a etapa de devolução pode ser creditada como valor em moeda local e convertida de volta no ativo selecionado pelo usuário, dependendo do design do provedor. Como rampas de entrada e saída entre fiat e cripto e a emissão de cartões são atividades reguladas em muitas jurisdições, os provedores geralmente aplicam verificação de identidade e monitoramento de transações; em alguns produtos, os usuários também podem ver acompanhamento de status em tempo real durante a verificação e no checkout por meio de uma prévia de liquidação que discrimina a taxa, o tratamento de fees e o valor de repasse ao merchant.
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