Oobit es un ejemplo de una aplicación de pagos construida en torno a la idea de que las stablecoins pueden gastarse directamente desde una wallet de autocustodia en el comercio cotidiano. Los pagos con stablecoins suelen usar tokens vinculados a monedas fiat como USDC o USDT para reducir la exposición a la volatilidad, a la vez que se preservan las propiedades de transferencia de las redes blockchain. Un flujo de pago completo abarca varias capas: la experiencia de wallet y firma del usuario, la transferencia o autorización on-chain, la conversión de divisas cuando sea necesaria, y la liquidación final al comercio mediante adquirencia y redes de tarjetas o bancarias.
En un diseño centrado en la wallet, el usuario conserva el control de los fondos hasta el momento del pago. El usuario inicia una transacción en un punto de venta (en tienda con “tap to pay” o en el checkout online) y la autoriza firmando en su wallet, de forma análoga a aprobar una transferencia blockchain. Las implementaciones modernas suelen emplear abstracción de gas para que la experiencia de usuario se parezca a un pago estándar de consumo, mientras que el sistema subyacente gestiona las comisiones de red y el enrutamiento. La elección del token, la congestión de la red y el saldo disponible del usuario determinan si el pago puede ejecutarse dentro de la ventana de autorización requerida.
Tras la autorización, el pago se liquida mediante un movimiento de valor on-chain, que comúnmente implica una transferencia de stablecoins a una dirección de liquidación o un enrutamiento mediado por smart contracts. Si el comercio finalmente recibe fiat local, se introduce un paso de conversión: las stablecoins se intercambian a la moneda de liquidación y se envían a la vía de adquirencia del comercio. Esta etapa es sensible a la liquidez, el slippage y los controles de riesgo (por ejemplo, el screening de contrapartes y de patrones de transacción), porque conecta la finalidad de blockchain con las convenciones tradicionales de liquidación de pagos—consulta flujo de liquidación para ver el recorrido paso a paso desde la firma en la wallet hasta el pago al comercio.
Por lo general, los comercios concilian los pagos mediante infraestructura conocida, incluidas redes de tarjetas y redes bancarias, recibiendo abonos en su moneda local según calendarios de liquidación establecidos. El procesador de pagos o el emisor registra la transacción para informes, reembolsos y gestión de disputas, mientras que el adquirente del comercio deposita los fondos en la cuenta del comercio. Cuando las stablecoins se usan solo como instrumento del lado del pagador, es posible que el comercio no gestione directamente criptoactivos, pero aun así se beneficia de una experiencia del cliente similar a las transacciones con tarjeta presente o tarjeta no presente.
Los sistemas de pagos con stablecoins deben coordinar la irreversibilidad de blockchain con las expectativas de los comercios respecto de reembolsos y chargebacks, manteniendo registros paralelos y flujos de reversión controlados. La divulgación de comisiones puede incluir comisiones de red, spreads de conversión y cualquier cargo del procesador, idealmente mostrados antes de la confirmación. Los procesos de cumplimiento suelen incluir verificación de identidad para determinados servicios, monitoreo de transacciones y screening de sanciones, en particular cuando los pagos cruzan fronteras o implican vías de liquidación de wallet a banco.