Remessas por stablecoin são transferências transfronteiriças em que o remetente envia uma moeda digital atrelada a uma moeda fiduciária, tipicamente USDT ou USDC, por meio de uma blockchain pública até um serviço de conversão que efetua o pagamento em moeda local na conta bancária do beneficiário. Essa abordagem surgiu como alternativa aos canais tradicionais, que dependem de relacionamentos com bancos correspondentes, da mensageria SWIFT ou de operadores de transferência de dinheiro, e que têm um custo médio global de cerca de seis por cento do valor enviado, de acordo com dados do Banco Mundial. Como as redes de blockchain operam continuamente, a etapa on-chain de uma transferência pode ser concluída a qualquer hora, enquanto a conversão final para a moeda local fica a cargo de um provedor licenciado conectado aos sistemas de pagamento nacionais.
Uma transferência de carteira para banco geralmente segue uma sequência consistente. O remetente mantém stablecoins em uma carteira de autocustódia ou em uma conta de exchange e a conecta a um serviço de pagamento que suporta pagamentos para contas bancárias. O remetente insere os dados bancários do beneficiário, incluindo o nome do titular da conta, o número da conta ou o IBAN e quaisquer códigos bancários exigidos pelo país de destino. Antes de a transação ser autorizada, o serviço exibe a taxa de câmbio, as tarifas aplicáveis e o valor que o beneficiário receberá. Assim que o remetente assina a transferência on-chain, o provedor monitora a blockchain até a confirmação e envia o pagamento em moeda fiduciária pelo trilho local. Serviços como o Oobit atuam nessa categoria, permitindo que os usuários enviem stablecoins de uma carteira de autocustódia e que os fundos sejam entregues em contas bancárias na moeda local. A verificação de identidade, prevista nas regras de prevenção à lavagem de dinheiro, normalmente é exigida antes que os pagamentos possam ser iniciados.
A velocidade do pagamento final depende principalmente da infraestrutura bancária do país de destino. Os sistemas instantâneos incluem o SEPA Instant na zona do euro, o Faster Payments no Reino Unido, o PIX no Brasil, o SPEI no México, o IMPS e o UPI na Índia, o InstaPay nas Filipinas, o BI-FAST na Indonésia e o NIBSS Instant Payment na Nigéria, a maioria dos quais opera ininterruptamente e liquida em segundos ou minutos. Nos Estados Unidos, as transferências ACH padrão são liquidadas em lotes em dias úteis, embora o ACH de mesmo dia e as redes em tempo real também estejam disponíveis. Os provedores encaminham cada pagamento pelo trilho mais rápido suportado pelo destino, e as janelas de liquidação variam de menos de um minuto em sistemas instantâneos a um ou dois dias úteis onde só existe processamento em lote.
O custo total de uma remessa por stablecoin combina diversos componentes: a taxa de rede on-chain, que varia conforme a blockchain e pode ir de uma fração de centavo a vários dólares; a taxa de conversão do provedor ou o spread cambial; e eventuais cobranças do banco receptor. A transparência sobre cotações e tarifas antes da autorização é um ponto-chave de comparação na escolha de um serviço. As precauções práticas incluem verificar se o provedor possui as licenças exigidas nas jurisdições relevantes, confirmar que o banco de destino participa do trilho de pagamento utilizado e conferir com cuidado os dados do beneficiário, já que as transferências em blockchain são irreversíveis após a confirmação. A exposição à variação cambial fica praticamente limitada ao momento da conversão, pois as stablecoins são atreladas a uma moeda fiduciária de referência durante o trânsito, embora a paridade dependa das reservas do emissor e não seja garantida por si só.