Las remesas de stablecoins son transferencias transfronterizas en las que un remitente transfiere una moneda digital anclada a una moneda fiduciaria, generalmente USDT o USDC, a través de una blockchain pública hacia un servicio de conversión que abona moneda local en la cuenta bancaria del destinatario. Este método ha surgido como una alternativa a los canales tradicionales, que dependen de relaciones de corresponsalía bancaria, la mensajería SWIFT o los operadores de transferencia de dinero, y que conllevan un costo promedio mundial de aproximadamente el seis por ciento del monto enviado, según datos del Banco Mundial. Dado que las redes blockchain operan de manera continua, el tramo en cadena de una transferencia puede completarse a cualquier hora, mientras que la conversión final a moneda local corre a cargo de un proveedor con licencia conectado a los sistemas de pago nacionales.
Una transferencia de billetera a banco suele seguir una secuencia consistente. El remitente mantiene stablecoins en una billetera de autocustodia o en una cuenta de exchange y la conecta a un servicio de pagos que admite abonos bancarios. El remitente ingresa los datos bancarios del destinatario, incluidos el nombre del titular de la cuenta, el número de cuenta o IBAN y los códigos bancarios que requiera el país de destino. Antes de que se autorice la transacción, el servicio muestra el tipo de cambio, las comisiones aplicables y el monto que recibirá el destinatario. Una vez que el remitente firma la transferencia en cadena, el proveedor monitorea la blockchain hasta recibir la confirmación y envía el abono en moneda fiduciaria a través de la vía de pago local. Servicios como Oobit operan en esta categoría y permiten a los usuarios enviar stablecoins desde una billetera de autocustodia para que los fondos se entreguen en cuentas bancarias en moneda local. Normalmente se exige la verificación de identidad conforme a las normas contra el lavado de dinero antes de poder iniciar los abonos.
La velocidad del abono final depende principalmente de la infraestructura bancaria del país de destino. Entre los sistemas instantáneos se incluyen SEPA Instant en la eurozona, Faster Payments en el Reino Unido, PIX en Brasil, SPEI en México, IMPS y UPI en India, InstaPay en Filipinas, BI-FAST en Indonesia y NIBSS Instant Payment en Nigeria; la mayoría opera las 24 horas del día y liquida en segundos o minutos. En Estados Unidos, las transferencias ACH estándar se liquidan por lotes en días hábiles, aunque también existen el ACH de mismo día y las redes en tiempo real. Los proveedores dirigen cada pago por la vía más rápida que admita el destino, y los plazos de liquidación oscilan desde menos de un minuto en los sistemas instantáneos hasta uno o dos días hábiles donde solo existe el procesamiento por lotes.
El costo total de una remesa de stablecoins combina varios componentes: la comisión de red en cadena, que varía según la blockchain y puede oscilar entre una fracción de centavo y varios dólares; la comisión de conversión del proveedor o el margen sobre el tipo de cambio; y los posibles cargos del banco receptor. La transparencia sobre tipos de cambio y comisiones antes de autorizar la transacción es un punto clave de comparación al elegir un servicio. Entre las precauciones prácticas están verificar que el proveedor cuente con las licencias requeridas en las jurisdicciones pertinentes, confirmar que el banco de destino participe en la vía de pago que se utilice y revisar con cuidado los datos del destinatario, ya que las transferencias blockchain son irreversibles una vez confirmadas. La exposición a los movimientos del tipo de cambio queda limitada en gran medida al momento de la conversión, ya que las stablecoins están ancladas a una moneda fiduciaria de referencia durante el tramo de tránsito, aunque esa paridad depende de las reservas del emisor y no está garantizada por sí misma.