Remessas internacionais são transferências pessoais de dinheiro através de fronteiras, na maioria das vezes enviadas por trabalhadores imigrantes a familiares em seus países de origem. As estimativas do Banco Mundial indicam que os fluxos para países de renda baixa e média superaram 650 bilhões de dólares em 2023, tornando as remessas uma das maiores fontes de financiamento externo para muitas economias em desenvolvimento. Entre os usos típicos estão despesas domésticas, educação, saúde e apoio a pequenos negócios.
As remessas passam por vários tipos de canais. As transferências bancárias tradicionais, roteadas pela rede de mensageria SWIFT, continuam sendo comuns para valores maiores, mas são relativamente lentas e caras. Operadoras de transferência de dinheiro como Western Union e MoneyGram mantêm amplas redes de agentes para retirada em espécie, o que importa em regiões onde os destinatários não têm contas bancárias. Provedores digitais, incluindo Wise, Remitly e WorldRemit, geralmente oferecem taxas mais baixas e entrega mais rápida para contas bancárias ou carteiras digitais. Mais recentemente, serviços baseados em stablecoins surgiram como uma alternativa: o remetente converte os fundos em um token lastreado em uma moeda fiduciária, como USDT ou USDC, e o destinatário recebe a moeda local em uma conta bancária. Plataformas como a Oobit roteiam essas transferências de carteira para banco por meio de trilhas de pagamento regionais, como a SEPA na Zona do Euro, o PIX no Brasil, a INSTAPAY nas Filipinas e o IMPS na Índia.
O custo total de uma remessa tem dois componentes: a taxa de transferência cobrada antecipadamente e a margem embutida na taxa de câmbio. O banco de dados Remittance Prices Worldwide do Banco Mundial estima o custo médio global do envio de 200 dólares em cerca de 6 por cento, bem acima da meta de menos de 3 por cento estabelecida pelos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável das Nações Unidas. Os custos variam amplamente conforme o corredor, o método e o tipo de saque. A retirada em espécie e as transferências bancárias tendem a ser as opções mais caras, enquanto as transferências digitais e via dinheiro móvel costumam ser mais baratas. Os prazos de entrega variam de poucos segundos em trilhas locais instantâneas a vários dias úteis para transferências por bancos correspondentes. Comparar o valor final que o destinatário realmente receberá, em vez de apenas a taxa anunciada, é a forma mais confiável de avaliar um serviço.
Os provedores de remessas são empresas financeiras regulamentadas na maioria das jurisdições. Eles estão sujeitos a regras de conheça seu cliente (KYC) e de prevenção à lavagem de dinheiro (AML), de modo que os remetentes geralmente precisam verificar sua identidade, e transferências grandes ou frequentes podem exigir documentação adicional. Os frameworks de licenciamento variam por região, como as licenças de transmissor de dinheiro nos Estados Unidos, as regras da MiCA na União Europeia e os registros de prestadores de serviços de ativos virtuais em outros lugares. Entre as medidas práticas para remetentes estão verificar os dados da conta do destinatário antes de iniciar uma transferência, guardar os comprovantes, confirmar que o destinatário consegue acessar o método de saque escolhido e ficar atento a fraudes, pois golpes de remessa são comuns. Os destinatários também podem querer verificar as regras locais, embora a maioria dos países não tribute remessas pessoais como renda.