Las remesas internacionales son transferencias personales de dinero a través de las fronteras que, con mayor frecuencia, envían trabajadores migrantes a sus familiares en sus países de origen. Las estimaciones del Banco Mundial sitúan los flujos hacia los países de ingreso bajo y medio en más de 650.000 millones de dólares estadounidenses en 2023, lo que convierte a las remesas en una de las mayores fuentes de financiamiento externo para muchas economías en desarrollo. Entre sus usos más habituales se incluyen los gastos del hogar, la educación, la atención médica y el apoyo a pequeñas empresas.
Las remesas viajan a través de varios tipos de canales. Las transferencias bancarias tradicionales, canalizadas a través de la red de mensajería SWIFT, siguen siendo comunes para montos grandes, pero son comparativamente lentas y costosas. Los operadores de transferencias de dinero como Western Union y MoneyGram mantienen amplias redes de agentes para el retiro de efectivo, lo cual es importante en regiones donde los destinatarios carecen de cuentas bancarias. Los proveedores digitales, entre ellos Wise, Remitly y WorldRemit, generalmente ofrecen comisiones más bajas y una entrega más rápida a cuentas bancarias o billeteras móviles. Más recientemente, han surgido como alternativa los servicios basados en stablecoins: el remitente convierte los fondos en un token anclado a una moneda fiduciaria, como USDT o USDC, y el destinatario recibe moneda local en una cuenta bancaria. Plataformas como Oobit dirigen estas transferencias de billetera a banco a través de sistemas de pago regionales, por ejemplo, SEPA en la Eurozona, PIX en Brasil, INSTAPAY en Filipinas e IMPS en India.
El costo total de una remesa tiene dos componentes: la comisión de transferencia inicial y el margen incorporado en el tipo de cambio. La base de datos Remittance Prices Worldwide del Banco Mundial sitúa el costo promedio mundial de enviar 200 dólares en aproximadamente el 6 por ciento, muy por encima de la meta de los Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas, que es inferior al 3 por ciento. Los costos varían considerablemente según el corredor, el método y el tipo de pago. El retiro de efectivo y las transferencias bancarias tienden a ser las opciones más costosas, mientras que las transferencias digitales y de dinero móvil suelen ser más económicas. Los tiempos de entrega van desde unos pocos segundos en los sistemas locales instantáneos hasta varios días hábiles en el caso de las transferencias entre bancos corresponsales. Comparar el monto final que el destinatario realmente recibirá, en lugar de solo la comisión anunciada, es la forma más confiable de evaluar un servicio.
Los proveedores de remesas son empresas financieras reguladas en la mayoría de las jurisdicciones. Están sujetos a las normas de conocimiento del cliente (KYC) y de prevención del lavado de dinero (AML), por lo que, en general, los remitentes deben verificar su identidad, y las transferencias grandes o frecuentes pueden requerir documentación adicional. Los marcos de licencias difieren según la región: por ejemplo, las licencias para transmisores de dinero en Estados Unidos, las normas MiCA en la Unión Europea y los registros de proveedores de servicios de activos virtuales en otras partes. Entre los pasos prácticos para los remitentes se incluyen verificar los datos de la cuenta del destinatario antes de iniciar una transferencia, conservar los recibos, confirmar que el destinatario pueda acceder al método de pago elegido y mantenerse alerta ante el fraude, ya que las estafas con remesas son comunes. Los destinatarios también pueden querer revisar las normas locales, aunque la mayoría de los países no grava las remesas personales como ingresos.