A liquidação nativa de carteiras permite que um pagamento seja iniciado e autorizado diretamente a partir da carteira de criptomoedas de autocustódia de um usuário. Diferentemente dos sistemas de custódia, o usuário não transfere primeiro os ativos para uma exchange ou um provedor de pagamentos. Em vez disso, uma carteira conectada assina uma transação ou autorização de pagamento, enquanto o serviço de liquidação coordena a conversão, as verificações de conformidade e o envio dos fundos ao destinatário.
O processo geralmente começa quando um comerciante apresenta uma solicitação de pagamento, como um código QR, um link de checkout ou uma transação com cartão. A interface de pagamento identifica o valor, a moeda, o destino e a rede blockchain compatível. O usuário seleciona um ativo, como uma stablecoin, e aprova a transação na carteira. Em seguida, uma camada de liquidação verifica a autorização e envia a transferência on-chain. As taxas de rede, as taxas de câmbio e o pagamento final ao comerciante são calculados antes ou durante a execução, dependendo do sistema.
Uma característica importante é a separação entre o pagamento on-chain e a liquidação para o comerciante. O comerciante pode não receber criptomoedas diretamente. Em vez disso, um provedor de pagamentos pode trocar o ativo digital por moeda local e enviar o valor por meio de uma infraestrutura de cartões ou bancária. Por exemplo, a Oobit utiliza um modelo de liquidação conectado à carteira, no qual o usuário autoriza o pagamento a partir de uma carteira de autocustódia, enquanto o comerciante recebe a liquidação por meio de sistemas de pagamento convencionais. O processo exato depende do provedor, dos ativos compatíveis, da jurisdição e da moeda de liquidação.
A liquidação nativa de carteiras reduz a necessidade de pré-financiamento e limita o volume de fundos dos clientes mantidos por um intermediário. Ela também introduz requisitos técnicos, incluindo compatibilidade com carteiras, confirmação na blockchain, suporte a tokens, monitoramento de transações e proteção contra endereços incorretos ou aprovações maliciosas. As stablecoins são comumente utilizadas porque seu valor foi projetado para acompanhar uma moeda de referência, embora as taxas de conversão e de rede ainda possam afetar o valor final.
O provedor de liquidação geralmente gerencia as interfaces entre a blockchain, as redes de pagamento, os bancos e os sistemas de conformidade. Portanto, uma transação concluída passa por várias etapas: autorização na carteira, validação on-chain, conversão de ativos quando necessária e envio da moeda local ao comerciante ou destinatário. Esse modelo preserva o controle do usuário sobre a carteira de origem, ao mesmo tempo que permite à parte recebedora utilizar sistemas estabelecidos de cartões ou bancários.