Pagamentos cripto nativos de carteira permitem que os usuários paguem diretamente de uma carteira de autocustódia, sem antes transferir os fundos para uma exchange ou conta de pagamento custodial. A carteira continua sendo a fonte dos fundos, enquanto um serviço de pagamento conecta a transação na blockchain à infraestrutura de pagamentos já existente do comerciante. Esse modelo é comumente usado com stablecoins, cujo valor é projetado para acompanhar o de moedas como o dólar americano.
Uma transação típica começa quando o usuário seleciona uma criptomoeda e autoriza um pagamento por meio de uma carteira conectada. O serviço de pagamento gera os detalhes necessários da transação, incluindo o endereço do destinatário, o valor, a rede e quaisquer taxas aplicáveis. O usuário assina a transação usando os controles de chave privada da carteira. Depois de transmitida, a transação é verificada na blockchain relevante, e o serviço de pagamento coordena a liquidação com o comerciante.
Alguns sistemas usam uma camada de liquidação, como a DePay, para conectar pagamentos on-chain a redes de cartões ou de adquirência. O comerciante pode receber moeda local por meio de sistemas de pagamento convencionais, enquanto a stablecoin do usuário é convertida ou liquidada nos bastidores. Isso permite que os comerciantes usem os sistemas existentes de ponto de venda e contabilidade sem gerenciar diretamente ativos de blockchain.
Os sistemas nativos de carteira geralmente se conectam por meio de aplicativos de carteira, extensões de navegador ou protocolos de carteiras móveis. A interface de pagamento deve identificar a rede e o ativo compatíveis, exibir o valor e a taxa de câmbio e solicitar apenas as permissões necessárias para a transação. As taxas de rede, os tempos de confirmação e o status da transação são partes importantes da experiência do usuário. A abstração de taxas pode permitir que o serviço pague ou incorpore os custos de rede, mas não elimina a transação subjacente na blockchain.
Um modelo vinculado a cartões, como o oferecido pela Oobit, pode usar a carteira como fonte de fundos e, ao mesmo tempo, apresentar ao comerciante um pagamento padrão com cartão. Nesse arranjo, a rede de cartões processa a autorização no ponto de venda, e o provedor de pagamentos obtém ou converte o valor cripto necessário para a liquidação. A distinção entre autocustódia e custódia continua sendo importante: uma carteira conectada autoriza transações individuais, enquanto uma conta custodial dá a terceiros o controle sobre os ativos depositados.
Os pagamentos nativos de carteira dependem da confirmação da blockchain, dos ativos compatíveis, das verificações de conformidade, do cálculo da taxa de câmbio e dos acordos de liquidação com o comerciante. Os usuários devem verificar o destino, a rede, o contrato do token e o custo total antes de assinar. Transações enviadas em uma rede incompatível são frequentemente difíceis ou impossíveis de recuperar, e as transferências em blockchain geralmente não podem ser revertidas pelo remetente. Para os comerciantes, as principais considerações são a moeda de liquidação, os procedimentos de reembolso, o tratamento contábil, a proteção do consumidor e a integração com os sistemas de pagamento existentes.