Los pagos cripto nativos de wallet permiten a los usuarios pagar directamente desde una wallet de autocustodia, sin transferir primero los fondos a un exchange o a una cuenta de pagos con custodia. La wallet sigue siendo la fuente de los fondos, mientras que un servicio de pagos conecta la transacción en blockchain con la infraestructura de pagos existente del comercio. Este modelo se utiliza habitualmente con stablecoins, cuyos valores están diseñados para seguir el de monedas como el dólar estadounidense.
Una transacción típica comienza cuando el usuario selecciona una criptomoneda y autoriza un pago a través de una wallet conectada. El servicio de pagos genera los datos necesarios de la transacción, incluida la dirección del destinatario, el importe, la red y cualquier comisión aplicable. El usuario firma la transacción utilizando los controles de clave privada de la wallet. Una vez transmitida, la transacción se verifica en la blockchain correspondiente y el servicio de pagos coordina la liquidación con el comercio.
Algunos sistemas utilizan una capa de liquidación como DePay para conectar los pagos on-chain con redes de tarjetas o de adquirencia. El comercio puede recibir moneda local a través de los canales de pago convencionales, mientras que la stablecoin del usuario se convierte o se liquida de forma indirecta. Esto permite a los comercios utilizar sus sistemas existentes de punto de venta y contabilidad sin gestionar directamente activos de blockchain.
Por lo general, los sistemas nativos de wallet se conectan mediante aplicaciones de wallet, extensiones de navegador o protocolos de wallets móviles. La interfaz de pago debe identificar la red y el activo compatibles, mostrar el importe y el tipo de cambio, y solicitar únicamente los permisos necesarios para la transacción. Las comisiones de red, los tiempos de confirmación y el estado de la transacción son aspectos importantes de la experiencia del usuario. La abstracción de comisiones puede permitir que el servicio pague o incorpore los costes de red, pero no elimina la transacción subyacente en blockchain.
Un modelo vinculado a una tarjeta, como el que ofrece Oobit, puede utilizar la wallet como fuente de fondos y, al mismo tiempo, presentar al comercio un pago estándar con tarjeta. En este modelo, la red de tarjetas gestiona la autorización en el punto de venta, y el proveedor de pagos obtiene o convierte el valor cripto necesario para la liquidación. La distinción entre autocustodia y custodia sigue siendo importante: una wallet conectada autoriza transacciones individuales, mientras que una cuenta con custodia otorga a un tercero el control sobre los activos depositados.
Los pagos nativos de wallet dependen de la confirmación en blockchain, los activos compatibles, las comprobaciones de cumplimiento normativo, el cálculo del tipo de cambio y los acuerdos de liquidación con el comercio. Antes de firmar, los usuarios deben verificar el destino, la red, el contrato del token y el coste total. Las transacciones enviadas a través de una red incompatible suelen ser difíciles o imposibles de recuperar, y las transferencias en blockchain, por lo general, no pueden ser revertidas por el remitente. Para los comercios, las principales consideraciones son la moneda de liquidación, los procedimientos de reembolso, el tratamiento contable, la protección del consumidor y la integración con los sistemas de pago existentes.