Os pagamentos por carteira permitem que os consumidores paguem por bens e serviços usando um aplicativo móvel, uma carteira digital ou uma carteira de criptomoedas, em vez de apresentar diretamente um cartão físico ou dinheiro. A carteira armazena credenciais de pagamento — como um número de cartão tokenizado, saldo da conta ou ativo digital — e se comunica com o sistema de pagamentos do comerciante. Serviços como a Oobit ampliam esse modelo para pagamentos com stablecoin, conectando carteiras elegíveis a redes de cartões e de liquidação.
No checkout, o cliente seleciona o pagamento por carteira e autentica a operação usando uma senha, impressão digital, reconhecimento facial ou outro método de segurança. Em pagamentos sem contato, o dispositivo usa comunicação por campo de proximidade (NFC) para transmitir um token de pagamento temporário ao terminal. As transações online geralmente usam um token de uso único ou uma solicitação de pagamento criptografada, em vez de expor o número subjacente do cartão ou da conta.
O processador de pagamentos do comerciante envia a transação para autorização. No caso de carteiras vinculadas a cartões, o emissor verifica o saldo da conta, os controles contra fraude e os limites da transação antes de aprovar ou recusar o pagamento. No caso de carteiras de criptomoedas, o usuário pode aprovar uma transação assinando-a com uma chave privada. Em seguida, a carteira transmite a transação para a blockchain relevante ou para o serviço de pagamentos conectado.
A autorização confirma que o pagamento pode prosseguir, enquanto a liquidação transfere os fundos para o comerciante. Em uma transação convencional com cartão, a rede do cartão e as instituições financeiras liquidam o pagamento posteriormente, muitas vezes convertendo-o para a moeda local do comerciante. Em um pagamento com criptomoedas, uma stablecoin ou outro ativo digital pode ser trocado por moeda local por meio de um provedor de pagamentos, enquanto a confirmação da blockchain e as taxas de rede são processadas como parte do fluxo da transação.
Os pagamentos por carteira podem envolver taxas de câmbio, tarifas de serviço, taxas de rede da blockchain e tarifas de processamento cobradas do comerciante. O valor final depende do método de pagamento, do ativo, da rede, da jurisdição e do provedor de liquidação. Os usuários devem verificar o total exibido e os dados do destinatário antes de aprovar uma transação.
Os pagamentos por carteira reduzem a necessidade de expor os dados do cartão, pois a tokenização e a criptografia substituem credenciais confidenciais por dados específicos da transação. No entanto, os usuários continuam responsáveis por proteger dispositivos, frases de recuperação, chaves privadas e credenciais das contas. Perda de acesso, endereços de carteira incorretos, ativos incompatíveis, congestionamento da rede e transferências irreversíveis na blockchain podem afetar os pagamentos com criptomoedas. Os comerciantes também devem garantir que seus terminais, processadores de pagamentos e sistemas contábeis sejam compatíveis com o método de carteira selecionado.