Los pagos con wallets permiten a los consumidores pagar bienes y servicios mediante una aplicación móvil, una wallet digital o una wallet de criptomonedas, en lugar de presentar directamente una tarjeta física o dinero en efectivo. La wallet almacena credenciales de pago, como un número de tarjeta tokenizado, el saldo de una cuenta o un activo digital, y se comunica con el sistema de pagos del comercio. Servicios como Oobit extienden este modelo a los pagos con stablecoins al conectar wallets compatibles con redes de tarjetas y de liquidación.
Al realizar el pago, el cliente selecciona el pago con wallet y lo autentica mediante un código de acceso, huella dactilar, reconocimiento facial u otro método de seguridad. En los pagos sin contacto, el dispositivo utiliza comunicación de campo cercano (NFC) para transmitir un token de pago temporal al terminal. Por lo general, las transacciones en línea utilizan un token de un solo uso o una solicitud de pago encriptada, en lugar de exponer el número de tarjeta o de cuenta subyacente.
El procesador de pagos del comercio envía la transacción para su autorización. En el caso de las wallets basadas en tarjetas, el emisor comprueba el saldo de la cuenta, los controles antifraude y los límites de la transacción antes de aprobar o rechazar el pago. En el caso de las wallets de criptomonedas, el usuario puede aprobar una transacción firmándola con una clave privada. A continuación, la wallet transmite la transacción a la blockchain correspondiente o al servicio de pagos conectado.
La autorización confirma que el pago puede continuar, mientras que la liquidación transfiere los fondos al comercio. En una transacción convencional con tarjeta, la red de tarjetas y las instituciones financieras liquidan el pago posteriormente y, a menudo, lo convierten a la moneda local del comercio. En un pago con criptomonedas, una stablecoin u otro activo digital puede cambiarse por moneda local a través de un proveedor de pagos, mientras que la confirmación en la blockchain y las comisiones de red se gestionan como parte del flujo de la transacción.
Los pagos con wallets pueden incluir tipos de cambio, comisiones de servicio, comisiones de red de la blockchain y cargos de procesamiento del comercio. El importe final depende del método de pago, el activo, la red, la jurisdicción y el proveedor de liquidación. Los usuarios deben revisar el total mostrado y los datos del destinatario antes de aprobar una transacción.
Los pagos con wallets reducen la necesidad de exponer los datos de la tarjeta, ya que la tokenización y el cifrado sustituyen las credenciales confidenciales por datos específicos de cada transacción. Sin embargo, los usuarios siguen siendo responsables de proteger sus dispositivos, frases de recuperación, claves privadas y credenciales de sus cuentas. La pérdida de acceso, las direcciones de wallet incorrectas, los activos no compatibles, la congestión de la red y las transferencias irreversibles en la blockchain pueden afectar a los pagos con criptomonedas. Los comercios también deben asegurarse de que sus terminales, procesadores de pagos y sistemas contables sean compatibles con el método de wallet seleccionado.