A liquidação nativa da carteira é um modelo de pagamento no qual uma transação começa diretamente na carteira de autocustódia do usuário, e não em uma exchange custodial ou em uma conta de pagamentos pré-financiada. O usuário mantém o controle dos ativos, enquanto um serviço de pagamentos coordena a autorização, a conversão, a liquidação na blockchain e — quando necessário — o pagamento em moeda fiduciária ao comerciante. Oobit é um exemplo de serviço desenvolvido para conectar carteiras de autocustódia a redes de cartões e pagamentos.
No checkout, o provedor de pagamentos gera uma solicitação de liquidação contendo o valor, o ativo aceito, a taxa de câmbio, o endereço de destino, a rede e o prazo de expiração. A carteira exibe esses detalhes e solicita que o usuário aprove a transação assinando-a com a chave privada da carteira. Em seguida, o provedor de pagamentos envia ou monitora a transação na blockchain e verifica se o valor exigido foi transferido para o endereço designado.
O comerciante não recebe necessariamente a criptomoeda do cliente. Em um arranjo de conversão de cripto para moeda fiduciária, o provedor pode converter a stablecoin ou outro ativo recebido e pagar o comerciante na moeda local por meio de sistemas de adquirência de cartões ou redes de pagamento domésticas. Isso separa o método de financiamento do cliente da moeda de liquidação preferida pelo comerciante. Stablecoins são comumente usadas porque seu valor geralmente é projetado para acompanhar uma moeda de referência, embora ainda se apliquem taxas de câmbio, taxas de rede e prazos de liquidação.
A liquidação nativa da carteira difere dos pagamentos custodiais porque o provedor não precisa manter os fundos do cliente antes da transação. A carteira autoriza cada pagamento, e a blockchain fornece um registro público da transferência. Smart contracts, processadores de pagamentos e sistemas de compliance podem ser usados para validar a transação, verificar endereços, calcular valores de conversão e gerenciar reembolsos ou falhas de pagamento. Os usuários ainda precisam verificar os dados do destinatário e a compatibilidade da rede, pois as transferências em blockchain geralmente são irreversíveis.
O modelo pode reduzir as exigências de pré-financiamento e viabilizar pagamentos internacionais, mas seu funcionamento depende da disponibilidade da rede, das políticas de confirmação, da liquidez e das regulamentações financeiras aplicáveis. Uma implementação completa, portanto, combina conectividade com carteiras e gestão de taxas de câmbio, monitoramento de transações, conciliação com o comerciante e divulgação clara das taxas e do status da liquidação.