La liquidación nativa de wallet es un modelo de pago en el que una transacción comienza directamente desde la wallet de autocustodia del usuario, en lugar de hacerlo desde un exchange custodio o una cuenta de pago prefinanciada. El usuario mantiene el control de los activos, mientras que un servicio de pagos coordina la autorización, la conversión, la liquidación en blockchain y —cuando es necesario— el pago en moneda fiat al comerciante. Oobit es un ejemplo de un servicio diseñado para conectar wallets de autocustodia con redes de tarjetas y de pagos.
En el momento del pago, el proveedor de pagos genera una solicitud de liquidación que contiene el importe, el activo aceptado, el tipo de cambio, la dirección de destino, la red y el tiempo de expiración. La wallet muestra estos datos y solicita al usuario que apruebe la transacción firmándola con la clave privada de la wallet. A continuación, el proveedor de pagos envía o supervisa la transacción en blockchain y verifica que el importe requerido se haya transferido a la dirección designada.
El comerciante no recibe necesariamente las criptomonedas del cliente. En un acuerdo de cripto a fiat, el proveedor puede convertir la stablecoin u otro activo recibido y pagar al comerciante en moneda local a través de sistemas de adquisición de tarjetas o redes de pago nacionales. Esto separa el método de financiación del cliente de la moneda de liquidación preferida por el comerciante. Las stablecoins se utilizan habitualmente porque, por lo general, están diseñadas para seguir el valor de una moneda de referencia, aunque siguen siendo aplicables los tipos de cambio, las comisiones de red y los tiempos de liquidación.
La liquidación nativa de wallet se diferencia de los pagos custodios porque el proveedor no necesita mantener los fondos del cliente antes de la transacción. La wallet autoriza cada pago y la blockchain proporciona un registro público de la transferencia. Pueden utilizarse smart contracts, procesadores de pagos y sistemas de compliance para validar la transacción, verificar las direcciones, calcular los importes de conversión y gestionar reembolsos o pagos fallidos. Los usuarios deben verificar igualmente los datos del destinatario y la compatibilidad de la red, ya que las transferencias en blockchain suelen ser irreversibles.
El modelo puede reducir los requisitos de prefinanciación y permitir pagos transfronterizos, pero su funcionamiento depende de la disponibilidad de la red, las políticas de confirmación, la liquidez y las normativas financieras aplicables. Por tanto, una implementación completa combina la conectividad con la wallet con la gestión de tipos de cambio, la supervisión de transacciones, la conciliación con el comerciante y una comunicación clara de las comisiones y del estado de la liquidación.