Uma transferência de carteira para banco move ativos digitais de uma carteira de criptomoedas para uma conta bancária convencional, geralmente na forma de moeda fiduciária local. A transferência faz a ponte entre dois sistemas que, de outra forma, permaneceriam separados: as blockchains públicas, onde stablecoins como USDT e USDC circulam, e as redes bancárias reguladas que detêm a maior parte do dinheiro do dia a dia. Como uma conta bancária não pode receber tokens diretamente, toda transferência desse tipo envolve uma etapa de conversão em que a stablecoin é trocada por moeda fiduciária e, em seguida, entregue por meio de trilhos de pagamento domésticos. Entre os serviços dessa categoria está a Oobit, cujo recurso Send Crypto liquida pagamentos em stablecoins em contas bancárias locais em mais de 180 países.
O fluxo típico tem quatro etapas. Primeiro, o remetente conclui a verificação de identidade, exigida pelas regras de prevenção à lavagem de dinheiro antes que qualquer serviço possa converter criptomoedas em moeda fiduciária. Em seguida, o remetente informa os dados bancários do destinatário e o valor, e o serviço exibe uma cotação mostrando a taxa de conversão, eventuais tarifas e o valor que o destinatário receberá. Na terceira etapa, o remetente autoriza o pagamento, gerando uma transação on-chain que move a stablecoin da carteira para o endereço de liquidação do serviço. Por fim, o serviço converte os tokens em moeda local e desembolsa os fundos para o banco do destinatário por meio de uma rede de pagamento doméstica. Quando a transferência é iniciada a partir de uma carteira de autocustódia, os fundos permanecem sob o controle do remetente até que a transação seja assinada, de modo que não é necessário depositar em uma conta de corretora custodiante.
O trecho final da transferência acontece na infraestrutura bancária, e não na blockchain. O trilho específico depende do país do destinatário: SEPA na zona do euro, ACH nos Estados Unidos, PIX no Brasil, SPEI no México, Faster Payments no Reino Unido, INSTAPAY nas Filipinas, BI FAST na Indonésia, IMPS e NEFT na Índia e NIP na Nigéria. Esses sistemas diferem em velocidade. Trilhos instantâneos como PIX, SEPA Instant e NIP podem creditar uma conta em questão de segundos, enquanto transferências convencionais por ACH podem levar de um a dois dias úteis. Em todos os casos, o destinatário recebe moeda local, como dólares, euros, reais ou rúpias, em vez de criptomoeda, o que distingue uma transferência de carteira para banco de um pagamento de carteira para carteira.
As stablecoins são o meio usual para essas transferências porque sua paridade com uma moeda fiduciária mantém o valor estável durante a janela de liquidação, ao contrário de ativos mais voláteis, como BTC ou ETH. Os custos geralmente vêm de três fontes: o spread de conversão entre a stablecoin e a moeda local, as taxas de rede da transação on-chain (que alguns serviços absorvem em uma única tarifa cotada) e eventuais encargos impostos pelo trilho de recebimento. Os limites de transferência, os pares de moedas suportados e as informações exigidas do destinatário, como IBAN, número da conta ou identificador nacional, variam conforme o corredor e as licenças que um serviço detém em cada jurisdição.
As transferências de carteira para banco são usadas principalmente para remessas internacionais, folha de pagamento e pagamentos a fornecedores, pois permitem que uma parte pague em stablecoins enquanto a outra recebe um depósito bancário comum. O modelo também simplifica o off-ramp tradicional: em vez de depositar criptomoedas em uma corretora, vendê-las e sacar para uma conta bancária em várias etapas separadas, o remetente inicia uma única transação a partir de uma carteira pessoal, e o serviço cuida da conversão e do repasse.