Los pagos con tarjetas crypto combinan una wallet de criptomonedas con redes de tarjetas convencionales como Visa o Mastercard. La tarjeta puede ser física o virtual, y puede añadirse a una wallet móvil para realizar pagos sin contacto. Cuando el titular de la tarjeta paga a un comercio, la transacción se procesa a través de la red de tarjetas en la moneda local del comercio, mientras que la cuenta crypto vinculada proporciona los fondos.
En el momento del pago, el proveedor de pagos verifica el saldo disponible, determina el tipo de cambio y convierte la cantidad necesaria de criptomonedas en moneda fiat. A continuación, la red de tarjetas autoriza la transacción de la forma habitual. Por lo general, el comercio recibe moneda fiat en lugar de criptomonedas, por lo que no es necesario modificar su terminal de pago ni su sistema contable. Servicios como Oobit conectan las wallets de criptomonedas con este proceso de pago basado en tarjetas.
Algunas tarjetas crypto requieren que los usuarios transfieran sus activos a una cuenta de custodia antes de poder gastarlos. Otras pueden conectarse a una wallet de autocustodia y solicitar autorización para cada pago. En este último modelo, el usuario aprueba una transacción on-chain o una solicitud de firma, y el proveedor de pagos se encarga de la conversión y la liquidación. El proceso exacto depende del proveedor, la blockchain compatible, el activo y el programa de la tarjeta.
Un pago puede implicar varios tipos de liquidación. La transacción en la blockchain transfiere o autoriza el activo crypto, el proveedor lo convierte en moneda fiat y la red de tarjetas liquida la transacción del comercio a través de sus instituciones adquirentes y emisoras habituales. A menudo se utilizan stablecoins porque su valor está diseñado para seguir el de una moneda fiat, aunque su disponibilidad, los mecanismos de canje y los costes de transacción varían según el emisor y la jurisdicción.
Los pagos con tarjetas crypto pueden implicar márgenes sobre el tipo de cambio, comisiones de red, comisiones de la tarjeta, cargos por cambio de divisas, límites de retirada o restricciones por categoría de comercio. Los tiempos de confirmación de la blockchain también pueden afectar a las transacciones, especialmente cuando la congestión de la red es elevada. Algunos proveedores asumen o abstraen las comisiones de red, mientras que otros las descuentan del saldo del usuario. Los usuarios también deben comprobar si, a efectos fiscales en su jurisdicción, un pago se considera una enajenación de criptomonedas.
Antes de utilizar una tarjeta crypto, conviene confirmar los activos y las redes compatibles, si la tarjeta es de custodia o está conectada a una wallet, los límites de gasto y retirada aplicables, los procedimientos de reembolso y los requisitos de verificación de identidad del proveedor. Un pago con tarjeta no ofrece necesariamente el mismo grado de reversibilidad ni las mismas protecciones al consumidor que una tarjeta bancaria, especialmente cuando la transferencia crypto subyacente ya se ha confirmado on-chain.