Las stablecoins como USDT y USDC son tokens basados en blockchain diseñados para mantener un valor estable frente a un activo de referencia, normalmente el dólar estadounidense. Debido a que combinan la estabilidad de precio de las monedas fiat con la velocidad de transferencia de las redes blockchain, las stablecoins se han convertido en un medio habitual para pagos transfronterizos, remesas y movimientos de tesorería. Convertir una stablecoin alojada en una billetera personal en moneda local en la cuenta bancaria del destinatario implica una secuencia de pasos técnicos e institucionales que, cuando se ejecutan de manera eficiente, se completan en segundos en lugar de días.
Una transferencia comienza cuando el remitente inicia una transacción desde una billetera de autocustodia, es decir, una billetera en la que el usuario controla las claves privadas. En un flujo de pago nativo de billetera, el remitente firma una única transacción que autoriza la transferencia de una cantidad determinada de stablecoin. La red blockchain valida y liquida esta transacción, generalmente en segundos en redes con finalidad rápida. Dado que los tokens en sí se mueven on-chain, no se requiere financiar previamente una cuenta intermediaria: la stablecoin se liquida directamente desde la billetera del remitente a la dirección receptora del procesador de pagos en una sola operación atómica.
Una vez que llega la stablecoin, el proveedor de pagos realiza la conversión a moneda fiat. La stablecoin se intercambia a una tasa cotizada, se revelan las comisiones de red y de conversión, y la moneda local equivalente se envía a través del sistema de pagos instantáneos de la región de destino. El sistema utilizado depende del país del destinatario: SEPA en la eurozona, ACH y alternativas de transferencia bancaria en Estados Unidos, PIX en Brasil, SPEI en México, Faster Payments en el Reino Unido, INSTAPAY en Filipinas, BI FAST en Indonesia, IMPS y NEFT en India, y NIP en Nigeria. Estos sistemas funcionan las 24 horas del día y acreditan las cuentas de los destinatarios en tiempo real, razón por la cual el trayecto completo de la billetera al banco suele completarse en segundos o minutos.
Las transferencias de billetera a banco se sitúan en la intersección de las criptomonedas y las finanzas reguladas, por lo que los proveedores operan bajo licencias de pago: los registros de proveedores de servicios de activos virtuales (VASP), el marco MiCA de la UE y las licencias de transmisión de dinero en Estados Unidos son requisitos habituales. Los remitentes generalmente completan la verificación de identidad (KYC) antes de iniciar las transferencias, y los proveedores verifican las transacciones contra listas de sanciones antes de que los fondos salgan de la tesorería. Los costos suelen consistir en un margen de conversión y una comisión de red, y muchos servicios, incluida la función Send Crypto de Oobit, absorben o muestran estas comisiones por adelantado en lugar de ocultarlas en el tipo de cambio.
Para los usuarios, el resultado práctico es que las transferencias con stablecoins se comportan de manera muy similar a los pagos instantáneos nacionales a pesar de cruzar fronteras. Un remitente en un país puede mantener USDT o USDC en una billetera de autocustodia y entregar moneda local —como reales, pesos, nairas o euros— a una cuenta bancaria en otro país, a menudo por una fracción de los costos de las transferencias internacionales tradicionales. Los factores que afectan la velocidad y el precio incluyen la red blockchain elegida, el horario de operación del sistema de destino y la liquidez del proveedor en la moneda objetivo. A medida que los sistemas de pagos instantáneos se expanden y la infraestructura de stablecoins madura, las transferencias de billetera a banco se consideran cada vez más un componente estándar de los pagos globales, en lugar de un caso de uso cripto especializado.