Close-up de um smartphone exibindo um aplicativo de negociação de criptomoedas com gráfico de preços e saldo de portfólio, ilustrando investimentos em criptomoedas via celular

A Grande Desagregação: As Carteiras Cripto Estão Substituindo as Funções dos Bancos Tradicionais?

A maioria dos americanos não abandona seu banco. Eles apenas começam a usá-lo menos. O salário ainda cai lá, mas os amigos são pagos de volta por meio de um aplicativo de carteira. A conta poupança continua aberta, mas o dinheiro para compras online fica em outro lugar. O banco não é substituído, ele é desagregado, uma função de cada vez.

A Oobit entrevistou 1.002 americanos sobre como utilizam carteiras cripto junto ou no lugar de seus bancos para tarefas financeiras do dia a dia. Os resultados mostram os bancos perdendo espaço em áreas específicas, mantendo-se firmes em outras, e uma geração de usuários que já mistura ambos sem pensar duas vezes.


Principais Conclusões


As Funções Bancárias Que Usuários de Cripto Estão Trocando Primeiro

As funções que estão deixando os bancos não são aleatórias. Americanos que usam carteiras cripto estão escolhendo tarefas específicas, geralmente aquelas que os bancos tornam lentas, caras ou complicadas, e transferindo-as para o universo cripto.

Infográfico mostrando como usuários americanos de criptomoedas utilizam cripto para finanças do dia a dia, incluindo economizar dinheiro, enviar pagamentos e fazer compras online


Entre os usuários americanos de carteiras cripto, as tarefas com maior probabilidade de migração para cripto são:

As duas primeiras posições são ocupadas por tarefas relacionadas a armazenamento, que desafiam diretamente a função mais básica de um banco: guardar seu dinheiro.

As transferências internacionais são onde a diferença entre bancos e cripto se torna maior, favorecendo as criptomoedas. Entre os usuários de carteiras cripto que enviam dinheiro para o exterior, quase 1 em cada 2 (46%) dependem mais de cripto do que de seus bancos para essa tarefa. Compare isso com 35% para pagamentos entre pessoas e 20% para compras online, e as transferências internacionais parecem ser a ponta mais afiada dessa mudança.

O comportamento peer-to-peer conta uma história geracional. Quase metade dos usuários americanos de carteiras cripto (45%) já pagou um amigo em cripto em vez de usar um aplicativo tradicional de pagamentos peer-to-peer. Entre a Geração Z, esse número sobe para 55%, 10 pontos acima dos millennials e a maior taxa entre todas as gerações.

Mais de 1 em cada 2 usuários americanos de carteiras cripto (51%) agora dependem mais de cripto do que de seus bancos, ou substituíram completamente seus bancos, para pelo menos uma tarefa financeira cotidiana. Os outros 49% dividem o uso igualmente ou ainda dependem mais do banco para a maioria das coisas.

Embora 16% dos usuários americanos de carteiras cripto tenham substituído completamente seus bancos em pelo menos uma tarefa cotidiana, a substituição total é mais rara. O recebimento de salário, e não pagamentos peer-to-peer ou compras, é onde o banco está sendo eliminado de forma mais clara.


Por Que Eles Começaram, e Onde Ainda Não Estão Dispostos a Ir

As pessoas não transferem tarefas financeiras para cripto por apenas um motivo. Mas o principal motivo não é o que você imagina.

Infográfico sobre adoção e confiança em criptomoedas, destacando preocupações com privacidade, controle financeiro e áreas onde os bancos ainda dominam


Mais de 1 em cada 4 americanos que usam cripto para tarefas do dia a dia (28%) disseram que a privacidade é o principal motivo pelo qual começaram. Isso fica à frente de velocidade (22%), taxas menores (12%) e desconfiança em relação aos bancos (15%). Entre os homens americanos que usam carteiras cripto, a privacidade ainda era o principal motivador, citada por 31%. Já as mulheres começaram a usar cripto principalmente porque acreditam que é o futuro das finanças (29%).

Quase 3 em cada 4 usuários americanos de carteiras cripto (71%) sentem pelo menos alguma insegurança em expandir suas finanças além de seus bancos. Outros 37% estão divididos, sentindo mais controle sobre seu dinheiro e, ao mesmo tempo, sentindo que ele é menos seguro. Apenas 29% sentem-se completamente mais no controle. No geral, 54% dos usuários de carteiras disseram que as criptomoedas os fizeram sentir mais independentes financeiramente.

O conforto com cripto cresce com o uso. Mais de 1 em cada 3 usuários regulares americanos de cripto (37%) disseram que poderiam lidar com suas finanças diárias exclusivamente em cripto sem grandes interrupções, comparado a apenas 17% dos usuários ocasionais. E quase 3 em cada 4 usuários de carteiras cripto no geral (72%) disseram que conseguiriam administrar suas finanças diárias apenas com cripto se precisassem.

Uma tarefa específica está ligada ao maior salto de confiança. Quase 2 em cada 3 americanos da Geração Z que usam carteiras cripto (66%) confiam mais em cripto do que em seus bancos para movimentar dinheiro rapidamente. Isso é 16 pontos acima dos millennials (50%) e a maior taxa entre todas as gerações.


As Tarefas Que os Americanos Ainda Mantêm no Banco

Algumas tarefas ainda permanecem principalmente nos bancos por enquanto.

Mais de 2 em cada 5 usuários americanos de carteiras cripto (41%) disseram que nunca confiariam em cripto para armazenar as economias de toda a vida. Esse é o maior ponto de resistência em favor dos bancos tradicionais. A lista completa das tarefas em que os americanos ainda mais confiam nos bancos:

Existe um padrão em todas as cinco: são tarefas de alto risco, baixa frequência, ou ambos. O risco muda de acordo com a quantidade de dinheiro envolvida, e a recuperação se torna mais importante quanto maior for o saldo. Mais de 1 em cada 2 usuários americanos de carteiras cripto (55%) se preocupam em perder acesso às suas criptomoedas sem nenhuma forma de recuperação, o que ajuda a explicar por que essas tarefas específicas demoram mais para migrar.

As barreiras para uma adoção maior variam por geração:

E entre os não usuários curiosos (pessoas que conhecem criptomoedas, mas não as utilizam), 32% disseram que nada mudaria sua opinião sobre usar cripto. Entre usuários regulares de criptomoedas, apenas 5% disseram o mesmo. Quanto mais as pessoas realmente usam cripto, menor a probabilidade de suas posições permanecerem fixas.


O Dinheiro do Dia a Dia Está se Movendo Primeiro

O que realmente está acontecendo não é uma desagregação completa, mas uma divisão. Usuários americanos de carteiras cripto não estão abandonando seus bancos de uma só vez. Em vez disso, estão movendo primeiro as tarefas do dia a dia para cripto, geralmente transferências e pagamentos peer-to-peer.

As tarefas que ainda permanecem nos bancos são aquelas que as pessoas realizam raramente ou consideram de alto risco. O que está migrando primeiro é o dinheiro do cotidiano, e é aí que a mudança de hábito realmente começa.


Metodologia

A Oobit entrevistou 1.002 americanos sobre seu uso de criptomoedas e hábitos financeiros cotidianos, incluindo quais tarefas financeiras realizam com carteiras cripto, até que ponto substituíram bancos tradicionais, o que impulsiona ou impede a adoção e quais condições os fariam migrar para cripto. A pesquisa foi realizada via CloudResearch Connect. Os entrevistados eram 46% homens, 52% mulheres e 2% não binários. A divisão geracional foi de 52% millennials, 24% Geração X, 16% Geração Z e 8% baby boomers.

Da amostra completa, 17% relataram uso ativo de carteiras cripto e responderam perguntas detalhadas sobre tarefas financeiras específicas, comportamento de substituição e confiança. Como acontece com todos os dados de pesquisas, as respostas são autorrelatadas e podem estar sujeitas a viés de memória ou desejabilidade social. Percentuais que não totalizam 100% se devem ao arredondamento.


Sobre a Oobit

Oobit é uma plataforma de pagamentos em criptomoedas que permite aos usuários gastar ativos digitais no mundo real em qualquer lugar onde os principais cartões sejam aceitos. Ao conectar criptomoedas ao comércio cotidiano, a Oobit torna as moedas digitais práticas e acessíveis para o uso diário.


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